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保險知識
學點保險知識 保護自我權(quán)益
作者： 發(fā)布時間：2017-04-12 11:25:18 瀏覽次數(shù)：
學點保險知識 保護自我權(quán)益
當有人給您提起保險時，“保險好復雜哦，看都看不懂”、“保險好煩人，賠款太麻煩”、“險種太多了，好難選擇”這些說法是不是很嚇人呢？為什么會有這些說法呢？到底這些問題是不是一種誤導呢？還是因為消費者不懂保險而引起的誤解？其實每個人身邊都有許多實實在在從保險中獲益的案例，凡事不可看表面，記者近期走訪了保險行業(yè)的專家，上網(wǎng)查了資料，還找保險公司和客戶實際了解了一些案例，現(xiàn)在把學到的、看到的、聽到的與讀者們一起分享。
商業(yè)車險篇
部分消費者觀點一：車輛保險中保了交強險、車損險、車上人員責任險、盜搶險、三者責任險就是“全險”了，一旦出了事故，所有損失就該保險公司全賠了。
專家評判：這個屬于典型的誤解，無論是交強險還是商業(yè)車險乃至所有保險產(chǎn)品中都沒有以上“全險”概念。其中，商業(yè)車險分為主險和附加險，他們又細分了很多不同的險種，主險包括車損險、第三者責任險、全車盜搶險、車上人員責任險；附加險主要包括不計免賠險、玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃險等。每一種保險都有自身特定的保險責任（既通常說的“保哪些”）和責任免除（既通常說的“不保哪些”）。當然購買的保險產(chǎn)品越全面，意味著受到的保險保障越廣泛，但并不能簡單的理解為任何情況都應由保險公司賠付。通常來講，投保人、被保險人故意行為、戰(zhàn)爭、政府行為、核輻射、市場風險比如貶值等都是不保的。
消費正解：從某種程度上來講就像大家買電器一樣，當你面對琳瑯滿目的電器，肯定要先確定自己想買哪種電器？各種電器究竟有哪些型號？不同的型號又有什么不同的功能？這些功能是否滿足自己的需要？價格是否在自己的承受范圍等等。買保險也一樣，保險產(chǎn)品種類繁多，按不同的分類方法，可以分為財產(chǎn)保險和人身保險、長期保險和短期保險、交強險和商業(yè)車險、健康保險和養(yǎng)老保險等等。因此在購買所有保險產(chǎn)品時都應對產(chǎn)品進行基本了解并仔細查看保險公司提供的保險條款，而且必須要看清楚保險責任和責任免除。
記者支招：風險無處不在，萬萬不能沒有保險，但保險絕對不是萬能的，就算把所有保險產(chǎn)品都買齊了，也不是任何情況下都可以得到賠付。在投保商業(yè)車險時，首先了解有哪些險種及其大概內(nèi)容，接著仔細讀懂所選險種的保險責任和責任免除條款，然后根據(jù)自身實際情況進行選擇，最后確定最適合自己的險種組合。
部分消費者觀點二：購買了車損險，車身受損時保險公司就一定要賠。
專家評判：這個是對車損險的誤解，實際情況不一定。例如在未購買玻璃單獨破碎險的情況下，車輛雖然發(fā)生事故但僅損壞了前后擋風玻璃或門窗玻璃，保險公司也不會賠償。除此之外，還有車輪單獨損壞、自燃、因人工直接供油或高溫烘烤造成的損失、標準配置以外新增設(shè)備的損失等等都屬于車損險的免責范圍。具體免賠內(nèi)容在條款中均有明示。
消費正解：車損險的責任免除條款規(guī)定了哪些情況不屬于車損險的賠償范圍，而針對部分車損險的免責項目保險公司提供了相應的附加險予以補充，例如玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃險等。總之，險種選擇越全，保障力度就越大。
記者支招：一分價錢一分貨，不要盲目攀高，更不能一味追求“低價”。車主應根據(jù)自己車輛使用情況和駕駛習慣，選擇適合自己的基本險和附加險進行搭配。一般情況下，建議車損險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險、不計免賠險、玻璃單獨破碎險都要買。風險意識較高的消費者或在經(jīng)濟許可的情況下，建議還應增加選購劃痕險等附加險；如果車輛使用年限比較久又未到達國家規(guī)定的機動車強制報廢標準，或者長期停放或者在高溫環(huán)境下使用，建議增加選購附加自燃損失險。
部分消費者觀點三：保險費有點貴，所以不買商業(yè)車險只買交強險，今后開車小心點開慢點就不會出事。
專家評判：這是個絕對錯誤的意識。“交強險實行分項限額責任，在車主負有交通事故責任的情況下對第三者的死亡傷殘最高賠付11萬元、醫(yī)療費用最高賠付1萬元，財產(chǎn)損失最高賠付2000元。交強險僅提供了對第三者的部分損失賠償且限額較低，若僅購買交強險，那么車主自身的損失及第三者損失超額部分都不能得到保障。而商業(yè)車險可以對車主的愛車本身遭遇的風險提供保障，并有效補充對第三者在交強險超額部分的損失賠償風險。
消費正解：風險不是能避則避的，俗話說：“是福不是禍，是禍躲不過”，現(xiàn)實生活中因為風險的打擊，輕者破小財，重者傾家蕩產(chǎn)甚至家破人亡。尤其現(xiàn)在道路上的通行者越來越多，道路復雜、人車混行，磕磕碰碰和交通事故總是難免的。“以小博大”不是去賭自己手藝好、開得穩(wěn)或跑得少不出事，正確理念應該是投保商業(yè)車險，以較少投入換來充足的保險保障，這樣才是理性的車主。
記者支招：現(xiàn)在豪車頻繁出沒，試想下，一個不小心碰到了一輛賓利或者法拉利，而車主只購買了交強險，超過交強險的損失賠償就要由車主自己承擔。就算不是豪車，如果出現(xiàn)人員傷殘、死亡，則賠償金額更會直線飆升。所以交強險和商業(yè)車險一個都不能少，而且車損險一定要足額保夠，商業(yè)三者險最好投保50萬，其實保費也多不了多少，頂多幾頓家常便飯的錢。